Definición de accidente: “Accidente es cualquier suceso que, provocado por una causa violenta, súbita y externa, ocasionada por un agente externo involuntario, da lugar a una lesión corporal.”
Razón del Seguro de accidentes: cubrir la pérdida de ingresos o el aumento de gastos que le ocasiona al asegurado la ocurrencia de un accidente.
Este seguro está regulado por la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.
Garantías cubiertas
- Indemnización en caso de muerte: Si el accidente tiene como consecuencia la muerte del asegurado, el asegurador pagará el capital establecido al beneficiario o beneficiarios designados por el tomador del seguro.
- Si el asegurado es menor de 14 años no podrán establecerse capitales de indemnización. Se sustituyen por una cantidad que se establece para gastos de sepelio.
- Invalidez permanente total, o invalidez absoluta y permanente: Se percibe por el Asegurado la cantidad de indemnización que se establece en póliza, en este caso se incluyen los menores.
- Invalidez permanente parcial: Se aplica en este caso el baremo que figura en la mayoría de los Condicionados Generales de las Pólizas.
- Invalidez temporal: Indemnización diaria por la incapacidad del asegurado para atender a sus ocupaciones habituales.
- Asistencia sanitaria: Incluye los gastos de hospitalización y asistencia sanitaria, hasta los límites pactados en póliza. Se puede contratar la cobertura ilimitada de estos gastos, aunque las compañías suelen exigir que la asistencia esté gestionada y prestada por servicios concertados por ellas.
- Inclusión de la enfermedad profesional: Algunas compañías a efecto de evitarse posibles reclamaciones judiciales futuras han optado por incluir como accidentes a determinadas enfermedades profesionales.
- Inclusión del infarto de miocardio: Por las mismas razones, algunas compañías lo incluyen previo pacto expreso, como accidente.
Otras garantías
- Renta diaria de invalidez: Algunas compañías pueden incluir una renta diaria de invalidez hasta una edad determinada.
- Progresividad en la invalidez permanente parcial: Se establece una progresión en las indemnizaciones, que puede llegar hasta el 200% de las establecidas en los baremos.
- Revalorización de las sumas aseguradas.
- Inclusión de gastos de cirugía estética .
Consorcio de Compensación de Seguros
Es una entidad Pública Empresarial, adscrita al Ministerio de Economía y Hacienda a través de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, con personalidad jurídica propia y total capacidad para obrar.
Su objetivo es dar cobertura aseguradora a ciertos riesgos extraordinarios que las aseguradoras no cubren.
Riesgos cubiertos por el Consorcio
- Fenómenos de la naturaleza de carácter extraordinario, inundación, terremoto, erupción volcánica, tempestad ciclónica atípica, caída de cuerpos siderales y aerolitos.
- Hechos derivados del terrorismo, motín, sedición y tumulto popular.
- Hechos y actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad del Estado en tiempos de paz.
Riesgos excluidos por el Consorcio
- Conflictos armados, reuniones, manifestaciones y huelgas legales.
- Vicio o defecto propio de los bienes.
- Mala fe del asegurado.
- Daños indirectos.
- Catástrofe nacional
- Los correspondientes a pólizas cuya fecha o efecto, no preceda en treinta días al momento del siniestro, salvo en casos de reemplazo o sustitución de póliza
Riesgos habitualmente excluidos, salvo pacto en contra
- Asegurados residentes en el Extranjero.
- Enfermedades, lesiones o defectos físicos anteriores a la fecha de efecto de la póliza.
- Tentativa de suicidio, autolesiones y accidentes intencionados.
- Desvanecimientos, síncopes, ataques de apoplejía, de epilepsia, etc..
- Desarreglo mental, sonambulismo, drogodependencia, alcoholismo.
- Abandono de tratamientos.
- Carreras de automóviles, participación en apuestas, actividades delictivas, peleas y riñas, salvo por legítima defensa o estado de necesidad.
- Imprudencia temeraria o negligencia grave del asegurado.
- Utilización de transporte aéreo no autorizado para el transporte de viajeros.
- Pilotaje de aviones.
- Radiaciones de cualquier naturaleza.
- Práctica profesional de cualquier deporte y la práctica como aficionado de deportes de los denominados de riesgo y aventura y aéreos.
- La afección del VIH y sus consecuencias.
Fuentes
- Introducción al Seguro.- Editorial ICEA.
- Manual de introducción al Seguro.- Editorial Mapfre.
- La Transferencia Alternativa de Riesgos.- Editorial Civitas, S.A.
- Manual de Reaseguro.- Editorial Biblioteca General RE.
- Diccionario de términos de Seguros Reaseguros y Financieros.- Editorial MCGraw-Hill Interamericana.
